In luna octombrie a acestui an, Banca Nationala a Romaniei a adus in sfarsit modificarile promise Regulamentului 17/ 2012 in sensul diminuarii gradului maxim de indatorare aplicat de bancile comerciale pentru acordarea creditelor de orice tip catre segmentul Persoane Fizice.
In primul rand, este poate necesara o explicatie privind acest Grad de Indatorare. Cine este el si cum ne afecteaza ?
Gradul de Indatorare este procentul maxim din venitul cu care o persoana fizica aplica in vederea obtinerii unui credit. Capcana in care cad cei mai multi consumatori, dar si unii profesionisti consta in neglijarea ponderilor aplicate de catre banci veniturilor, a cheltuielilor de subzistenta si a ordinii de calcul in vederea obtinerii unei rate maxime acceptabila la creditul dorit. In prezent, acest calcul se face cu respectarea urmatorului algoritm: [Venitul Net * x% (x= ponderea aplicata de banca venitului) – Cheltuieli de subzistenta] * Gradul de Indatorare. Rezultatul reprezinta valoarea maxima acceptata de finantatorul la care se aplica, pentru totalitatea obligatiilor lunare de plata, de tipul ratelor – aici intrand, pe langa rata la creditul dorit si alte rate pe care aplicantul le poate avea la momentul aplicarii.
Pana acum valoarea acestui Grad de Indatorare era diferita de la Banca la Banca, dar si in cazul aceluiasi finantator putea fi corelata cu profilul aplicantului. In orice caz, din practica retinem valori maxime acceptate de finantatori pana spre nivelul de 65% din venitul ramas in urma corectiilor aplicate. Nivelul mediu al Gradului de Indatorare practicat in piata este situat in jurul valorilor de 45% in cazul creditelor de consum si 47% in cazul celor destinate achizitiei de locuinte.
Revenind la Regulamentul BNR nr. 17/ 2012, acesta plafoneaza Gradul de Indatorare, incepand cu 1 ianuarie 2019, la 40% pentru creditele in lei si 20% pentru cele in alta valuta, indiferent de tipul creditului. Doar creditele cu destinatia achizitie prima locuinta beneficiaza de in grad de indatorare de pana la 45%.
Exista insa si categorii de credite scutite de aceasta plafonare. In cazul creditelor destinate exclusiv refinantarii unor facilitate obtinute anterior datei de 1.01.2019, nu se vor aplica aceste prevederi. In plus, 15% din portofoliul de credite noi al fiecarei banci va fi scutit de aplicarea prevederilor Regulamentului- probabil in functie de calitatea profilului aplicantului.
„Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului şi al ratelor aferente va putea fi stabilit uşor de orice solicitant” , sustin reprezentantii BNR.
Din acest punct de vedere, modificarile aduse Regulamentului vizeaza si celelalte variabile utilizate la calculul ratei lunare. Mai precis, din 1 ianuarie 2019 nu se vor mai ajusta veniturile, nu se vor mai lua in calcul cheltuielile lunare de subzistenta, etc. Cu alte cuvinte, orice aplicant poate calcula ponderea de 40% (noul Grad de Indatorare) din venitul net cunoscut si afla care este rata maxima pe care se poate astepta sa o primeasca de la banca.
Parerea noastra este ca, totusi, bancile vor impune Grade de Indatorare diferite in functie de profilul aplicantului si, prin urmare, rata maxima va fi diferita de la un finantator la altul.
Opinia generala, la care si noi ne aliniem, este ca volumele totale de credit se vor reduce de la 1 ianuarie cu un procent semnificativ - probabil in jur de 15% - ca va fi ceva mai greu sa se obtina finantari suficient de mari pentru a acoperi niste credite mai vechi dar si cu componenta de nevoi personale suplimentara, ca achizitia de locuinte va primi mai putin suport din partea bancilor iar consumatorii vor trebui sa reduca si ei standardele dupa care se ghideaza la alegerea casei dorite.
De asemenea, consideram ca este mai util decat oricand sa se apeleze la sprijinul unor profesionisti – intermediarii de credite – care sa asiste si sa sustina in mod gratuit solutionarea optima a nevoilor de finantare.