Asa cum va spuneam intr-un articol anterior, de la 1 ianuarie 2019, modificarile aduse de Banca Nationala a Romaniei Regulamentului 17/ 2012 produc efecte. Gradul de indatorare scade de la valorile actuale la pragul de 40% din venitul net pentru imprumuturile in lei si 20% pentru cele in valuta indiferent de tipul de credit solicitat.
Ce este gradul de indatorare?
Gradul total de indatorare reprezinta procentul din venitul disponibil care poate constitui rata unei facilitati de credit, bancile si IFN-urile din piata calculand acest procent si in functie de profilul de risc al solicitantului.
Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile de subzistenta si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, CAR etc).
Nu se va mai tine cont de cheltuielile de subzistenta
Mai mult, din 2019, metoda de calcul va fi schimbata, nu se vor mai lua in calcul cheltuielile de subzistenta pentru fiecare persoana, care pana acum puteau totaliza peste 1.000 lei in cazul unei familii formata din 2 adulti si 2 copii.
Cheltuielile de subzistenta sau cosul zilnic reprezinta o suma destinata cheltuielilor lunare pentru o persoana. Valoarea totala a cosului zilnic este astfel mai mare in cazul in care solicitantul creditului are si persoane in intretinere.
Vor fi creditele oferite de finantatori mai mici ?
Va oferim un exemplu de calcul pentru un solicitant cu salariu net la niveul mediu pe economie, 2.688 lei in septembrie 2018 care nu are familie, copii sau alte datorii.
|
Grad de indatorare |
Rata maxima |
Maxim Credit Ipotecar |
Maxim Credit de Nevoi Personale |
Diferenta fata de prezent |
|
40%, fara sa se mai scada cosul zilnic |
1.075 lei |
190.000 lei |
54.000 lei |
|
|
50% (media in piata acum) |
1.219 lei |
220.000 lei |
60.000 lei |
-30.000 lei credit ipotecar -6.000 lei credit de consum (-144 lei la rata) |
|
65% (maxim acum la Imobiliare) |
1.585 lei |
285.000 lei |
|
-95.000 lei credit ipotecar (-510 lei rata) |
|
70% (maxim acum la nevoi personale) |
1.707 lei |
|
85.000 lei |
-31.000 lei credit de consum (-770 lei la rata) |
Sursa: Calculator DSA Advisor.
In concluzie, de la cu 1 ianuarie 2019, cu un grad de indatorare de 40%, un solicitant poate suporta o rata lunara de 1.075 lei si poate obtine un credit ipotecar de 190.000 lei (mai mic cu 95.000 lei decat in prezent) sau unul pentru nevoi personale de 54.000 lei (mai mic cu 31.000 lei).
Va oferim si un exemplu de calcul pentru o familie formata din doi adulti si doi copii, cu venituri totale nete de 5376 lei lunar (o medie realista a cosului zilnic/ persoana de 300 lei):
|
Grad de indatorare |
Rata maxima |
Maxim Credit Ipotecar |
Maxim Credit de Nevoi Personale |
Diferenta fata de prezent |
|
40%, fara sa se mai scada cosul zilnic |
2.150 lei |
390.000 lei |
106.000 lei |
|
|
50% (media in piata acum) |
2.088 lei |
375.000 lei |
103.000 lei |
Credit ipotecar mai mic cu 15.000 lei |
|
65% (maxim acum la Imobiliare) |
2.714 lei |
489.000 lei |
|
- 99.000 lei (credit ipotecar) |
|
70% (maxim acum la nevoi personale) |
2.923 lei |
144.000 lei |
- 38.000 lei (credit de consum) |
Sursa: Calculator DSA Advisor
In concluzie, pentru o astfel de familie, cu un venit de 5.376 lei, modificarile Regulamentului Bancii Nationale inlesnesc obtinerea unor credite ipotecare / de nevoi personale mai mari (+ 15.000 lei / 3.000 lei - corelat cu grad de indatorare de 50%).